Copy
האנקדוטות החודשיות של עדן - מחשבה וחינוך מעשירים ומעשירים את כולנו.
Eden's Anecdotes
לאתר של עדן

מהן האנקדוטות?

האנקדוטות שלנו דנות בעניינים כלכליים, חדשות ומניות. מטרתן לחנך ולעניין את הקורא הטרוד בענייני היום יום ומהוות מעין הפסקה מתודית במשך היום כדי לחשוב כיצד כל אחד מאיתנו יכול לשפר את מצבו הכלכלי.
לבלוג של אסף

מה פתאום קיבלתי את המייל הזה?

המייל הזה נשלח באופן אישי, אפילו אישי מאוד! אם קיבלת אותו, אתה כנראה שותף שלנו, או לאחר שהורדת את המכתב שלנו באתר, או נפגשנו איתך בעבר. בכלל, זה אומר שחשבנו עליך , הכל כחלק מיחס אישי שאנחנו מקפידים לתת. אם אין ברצונך לקבל ממני אנקדוטות () קטנות, פיננסיות וחינוכיות מידי שבועיים, לאו דווקא בנושא מניות, שמעוררות את המחשבה בהפסקת הקפה במהלך היום, שלח לי מייל חזרה או השתמש בלינק ההסרה. אני לא מהמציקים. אפשר להעביר באופן חופשי כמובן.... 

אזהרות והבהרות

אין באמור לעיל המלצה לקנות, למכור או להחזיק נייר ערך כלשהו או לבצע פעולה כלשהי. לפני ביצוע פעולה פיננסית כלשהי יש להתייעץ עם מומחה. במידה ומוזכרים ניירות ערך, יש להניח שיש לי ולשותפויות אותן אני מנהל פוזיציה גדולה ואינטרס אישי גדול בכל הניירות המוזכרים במייל הזה. אנו עשויים למכור או לקנות כל אחד מהניירות המוזכרים ללא הודעה מראש. אינני יועץ השקעות, יועץ מס, רו"ח או עו"ד. לפני כל פעולה פיננסית כלשהי יש להתייעץ עם מומחה בתחום שיתאים את ההשקעה למשקיע! מכתב זה לא מהווה ולא מיועד להוות הצעה לציבור לפי סעיף 15א(א)(4)(א) לחוק ניירות ערך. המפרסם אינו מתכוון למכור ניירות ערך למשקיעים שמספרם עולה על שלושים וחמישה. מכירת יחידות השתתפות בשותפות תיעשה למשקיעים אשר מספרם אינו עולה על שלושים וחמישה בסך הכל והליך בחירתם יקבע על פי שיקול דעתו הבלעדי של השותף הכללי. כל התשואות, אם מוצגות, הינן תשואות עבר ואינן מייצגות או מבטיחות תשואות עתידיות כלשהן.
שלום <<First Name>>, מה שלומך?

כמו בעבר - האנקדוטות שלנו אצלך בתיבה. תוכל לראות גליונות קודמים כאן.

הפעם רציתי לדבר קצת על נושא שנשמע משעמם (אך הוא לא) - ניהול תקציב. ברוב התאים המפרנסים בישראל (תודו ש: "תאים מפרנסים" נשמע הרבה יותר פוליטיקלי קורקט מאשר "בתי אב") אין ניהול תקציב או שניהול התקציב הוא בכי רע. חשבתי להדגים איך אני עושה זאת. ישנן הרבה מאוד דרכים לנהל תקציב וישנם לא מעט ספרים בנושא, לכן רציתי, בצניעות ובקצרה, להציג את הדרך שלי - כל אחד יכול לבחור מהדרך הזו מה שנראה לו, די אם לקחתם מעט מכך וכבר הצלחתי, שהרי המטרה של הניוזלטר הזה היא להעשיר, גם אישית וגם, כמובן, כספית.

לפני הכל, אציין ששליטה בתקציב היא אבן יסוד בכלכלת הבית. שליטה בתקציב משמעה גם שליטה ביצרים, הבחנה בין צורך לבין רצון, שליטה בעתיד הכלכלי וברמת החסכון, אילוף האינפורמציה לרגליך, ואפילו תיאום ציפיות זוגי.

אילוף האינפורמציה? מה זה? בין השאלות החשובות שאני אוהב לשאול כשאני דן בנושא, היא למשל, אם יפטרו אותך מהעבודה, האם תוכל לכווץ את צריכת הבית כך שתסתמך על משכורתו של בן/בת הזוג בלבד ללא פגיעה בחסכון? ואם לא, מה יהיה קצב הפגיעה בחסכון? אם אין לאותו אדם תשובה מיידית, ניהול התקציב שלו לוקה בחסר.

לפני שאציג את הדרך שלי, אציג בעיות שלדעתי עשויות לגרום לכשלון בניהול התקציב:
 

בעיות וכשלונות בניהול תקציב

1. מיפוי ההוצאות לתקופה קצרה - כמו שרבעון בודד לא מציג נאמנה כוח רווח של חברה, כך גם במשק הבית. עדיף תמיד לקחת תקופה כמה שיותר ארוכה, אם אפשר, שנה שלמה. התמקדות בחודש בודד עשויה להניב תוצאות מעוותות, כמו כן לא פעם ישנן הוצאות "חד פעמיות" שהן לא ממש חד פעמיות, ורק בטווח של שנה ומעלה אפשר לראותן. למי שאין נתונים של שנה אחורנית, יכול לנהל תקציב "לומד" ולאט לאט להוסיף עוד ועוד סעיפים לתקציב.

2. שימוש בכרטיסי אשראי - בעבר חשבתי שכרטיסי אשראי עוזרים לי לנהל את התקציב, כי כל הוצאה מתועדת. כיום אני מבין שזה לאו דווקא כך. כרטיסי אשראי מאפשרים מבט אחורנית, אך לנו חשוב מבט קדימה. עוד על מבט קדימה בהמשך. במידה ואתם משתמשים בכרטיסי אשראי, מידת המשמעת שלכם צריכה להיות גבוהה הרבה יותר מאשר ללא כרטיסי אשראי. בעקבות ועדת לוקר, בעתיד הקרוב יהיו בארץ יהיו כרטיסי אשראי בעלי חיוב מיידי בחשבון הבנק (ואז אולי יותר נכון לקרוא להם כרטיסי דביט) אני אהיה הראשון להשתמש בהם. 

3. חוסר שליטה בהוצאות בן הזוג - לרוב אחד מבני הזוג מעורב יותר מהשני בניהול הפיננסי של הבית ולרוב ממנו מגיעה זעקת ה- "גוועלד! חייבים תקציב!". עם זאת, ניהול תקציב הוא משימה זוגית. אם את/ה מוצא את עצמך ניגש לבן/בת הזוג שלך ואומר/ת: "ממי, עד היום הוצאת 2000 שקל בחודש ומהיום תוציא/י 500", די ברור שזה לא יעבוד. לכן צריך לבצע תיאום ציפיות ולמצוא דרך שבה כל בני הבית יסכימו לתקציב ויבינו את המטרה המשותפת.

4. אפשרות לחריגה בתקציב - אם יש את האפשרות הזו, לרוב משתמשים בה. האפשרות הזו די בה כדי להרוס את הכל. בהמשך אראה דרך שבה קשה לחרוג מהתקציב.

5. תקציב ברוורס - כן כן - כמו ששמעתם. רוורס. התקציב נעשה תמיד אקס-פוסט, בדיעבד. בסוף החודש יושבים על החשבונות ורואים: אופס, חרגנו פה, חרגנו שם... קשה מאוד להתנהל כך.

6. צבע לכסף  - אחת הבעיות היא שחריגה מסעיף תקציבי אחד מכרסמת בסעיף אחר ומערפלת את כל התמונה. קשה לראות היכן חרגנו והיכן לא ולא פעם יש, מה שנקרא, "סבסוד צולב" בו חסכון בסעיף תקציב אחד מממן חריגה בשני. למשל, האם פעם אמרתם לעצמכם: "אוף, נגמר לי התקציב לקולנוע החודש?" כנראה שלא. אך אם היה צבע לכסף והייתם יודעים לאן כל שקל הולך, זה היה הרבה יותר קל.
 

איך אני עושה את זה

כל תקציב חייב להתחיל ממקורות המימון. המקורות הם אנחנו, אשתי ואני. אישתי היא אדם פרטי ועבדכם הנאמן הוא קצת "יאכנע", לכן, אצלנו בבית, כדי למנוע חיכוכים מיותרים, לאשתי יש חשבון בנק משלה, לשם היא מקבלת את המשכורת שלה. כמו כן יש לנו חשבון משותף וחשבונות נפרדים לניהול תיק המניות המשפחתי, בדין אין לערבב בשר וחלב - הוצאות וחסכון. היות ואשתי שכירה, המשכורת שלה קבועה ולכן חלק הארי של משכורתה, שקבענו מראש, מועבר בכל חודש לחשבון המשותף בהוראת קבע. מה שנשאר, נשאר בחשבונה של אשתי ואינו נכלל בתקציב של הבית. את הסכום הזה אישתי מנהלת "בתת תקציב" משלה. 

התקציב שלנו מחולק לסעיפים. לכל סעיף יש עלות חודשית ממוצעת. למרות שכל העלויות הן חודשיות, התקציב של הבית הינו תקציב שנתי. הנה תמונה של התקציב שלנו (ניתן להקליק על התמונה ולראותה בגודל מלא):


אם ישנה יתרה בתקציב, היא תמיד עוברת לחסכון. כמו כן, התקציב איננו מורכב מכל ההכנסה שלנו ולכן ישנו חלק מובנה הפנוי לחסכון.

כפי שראינו, אחת הבעיות בתקציב היא שהתקציב מסתכל לאחור, ברוורס, כלומר שבסוף החודש, בדיעבד, מסתכלים לראות מה קרה. מיפוי ההוצאות הוא תמיד לאחור, אך אצלנו התקציב עצמו תמיד מסתכל קדימה. לאחר שמיפינו את ההוצאות, הקצינו מימון לכל סעיף (או קבוצת סעיפים) בתקציב. למשל, לגן של בעז, לשכר הדירה, לחופשה. כך זה נראה בחשבון הבנק המשותף שבו נערך התקציב (ניתן להקליק על התמונה ולראותה בגודל מלא):


לכל סעיף תקציבי (או קבוצה של סעיפים) הקצינו "קרן כספית", שהיא סוג של פק"ם (זהירות, יש לבדוק היטב מה קונים לפני שמעתיקים אותי!!!). קנינו את הקרנות האלה לא כי אנו מחפשים תשואה על הכסף, אלא רק בתור "חוצץ" או בתור "מיכל" לכסף שבו ערך הכסף מובטח לזמן קצר. אפשר כמובן גם להשתמש במק"מ או באג"ח כלשהו לשם העניין (שוב, זהירות עם מה שקונים - נא להתייעץ לפני עם מישהו מוסמך), אך העקרון זהה, זהו רק מיכל לכסף, "צבע" לכסף. כדי שנזכור מה משמש למה, כתבנו בהערות ליד כל קרן למה היא משמשת (האליפסה האדומה בתמונה). 

בדרך זו אפשר לראות שהתגברנו על כמה בעיות: 

דבר ראשון, התקציב מכיל מימון קדימה לכל סעיף בתקציב. כאשר ישנה הוצאה, אנו פשוט מוכרים חלק מהקרן כדי לממן את ההוצאה הזו (לרוב, מכירה וקניה של קרן נאמנות פטורה מעמלה). אם אין כסף בקרן הזו ואין מה למכור (בד"כ אני משאיר שקל אחד באותה קרן כדי להראות לי שהכסף נגמר ולא נעלמה הקרן מהתיק) - אין כסף לסעיף הזה.

דבר שני, מנענו "סבסוד צולב" - אין סיכוי שההוצאות על בילויים יחרגו לתוך הגן של בעז או לתוך שכר הדירה, כי הקרנות נפרדות. ישנה קרן שמחזיקה את שכר הדירה עד סוף השנה וקרן שמחזיקה את הגן של בעז עד סוף השנה. 

דבר שלישי, מנענו חריגה בתקציב באופן מובנה. אם התקציב לחופשה נגמר, אי אפשר לצאת לחופשה. אם התקציב של בילויים מתדלדל, הולכים לבילויים צנועים יותר. אם תקציב במקום קריטי מתדלדל כמו למשל התקציב לאוכל או לחשבונות, צריך לחשוב האם הבעיה היא בצורה שבה אנו קונים אוכל (אופס קנינו יותר מידי ב AMPM...) או שתחזית התקציב שגויה ויש להגדיל המימון לסעיף הזה. אבל מה שחשוב - הבעיה היא נראית ולא נסתרת.

דבר רביעי, קיבלנו נראות על התקציב לאורך כל השנה ולא רק על פני חודש. לפתע תוכלו לראות האם אתם עומדים ביעדים שקבעתם לעצמכם על פני שנה שלמה ותוכלו לכוונן את מאמצי החסכון שלכם בהתאם.

דבר חמישי, אפשר לשלם מראש. למשל, את הכסף שאני שם בצד לגן של בעז, אני לא אשקיע, כי זה כסף "קצר". זה כסף שאין לו אופק ולדידי להשקעות צריך אופק שנמדד בשנה שלמה לפחות. היות והכסף של הגן כבר נצבע, אני יכול לשלם מראש, שהרי אין כמעט הבדל אם הוא ישב במק"מ או ישולם מראש. לכן לא פעם אני מגיע לבעלי המקצוע וסוחט מהם הנחות שמנות - כי אני מוכן לשלם מראש. תתפלאו איזו תשואה יש על כסף מתוקצב מראש :-)

דבר שישי, בצורה זו תוכלו לדעת בדיוק כמה "זמן כסף" יש לכם, כלומר זמן שבו אין הכנסה בכלל שבתומו תצטרכו למשוך מהחסכון. בשיטה הזו לא משכתי כסף מתיק המניות שלנו כבר שנים, אך אני יודע בדיוק תוך כמה זמן אצטרך למשוך כסף בכל מקרה שיקרה. במקרה שלי זה שימושי מאוד כי אני עצמאי, אך גם לשכירים זה מאוד שימושי. כמו כן "זמן כסף" מקנה שקט נפשי - כל אחד והטווח שלו. למשל אם חסכתם שנה - שנתיים קדימה, מרגיע לדעת שיש לך כסף לשנתיים מראש, לא משנה מה קורה. כך למשל אפשר להשקיע בראש שקט ולא ממש מעניין אותי אם תבוא 2008 שוב. אני נהנה מהפרדת הרשויות הזו - כך אני יודע שהחלטות ההשקעה שלי נפרדות לחלוטין מהחלטות המחיה שלי.

שביעי ואחרון - היות והתקציב מנוהל בחשבון נפרד מההשקעות חשבון להוצאות הבית בלבד, קל לראות האם התקציב מאוזן או לא - פשוט כי החשבון לא יכול להיכנס למינוס. כמו כן אין דיבידנדים או תנועות יוצאות דופן כמו מכירות וקניות של מניות. מקורות החשבון הם רק מקורות התקציב ולכן תמונת החשבון תהיה תמיד תמונה מלאה של משק הבית שלכם. די במבט אחד בחשבון ואתם יודעים איפה אתם עומדים. בכלל, לעניות דעתי, יש לפתוח חשבון נפרד (כמו באמריקה) לכל מטרה - חיסכון והוצאות (ועסק, אם יש). ההפרדה הזו נראית מסורבלת וחלק מהאנשים מתעלפים כשמדברים איתם על מספר חשבונות בנק, אך לאחר שעה בבנק מול הפקיד ואחרי שעובדים עם זה שבוע שבועיים, מבינים שזה בעצם ממש קל וקשה להבין איך הסתדרנו לפני כן.

יתכן שצורת העבודה שתיארתי מעלה נראית קצת מוגזמת לחלק מכם. שלחתי את האנקדוטות ליניב לקריאה מקדימה והוא העיר לי שהוא עושה את מה שאני עושה באופן קל יותר. בהצעה של יניב, התקציב מתחלק לשני חלקים - הוצאות משתנות (בילויים, חופשות, וכו') והוצאות קבועות (שכר דירה, גן לילד, ועד בית, ארנונה ועוד). כך אפשר לתקצב בדיוק את ההוצאות הקבועות כי קל לחזות אותן מראש ולתקצב "בערך" את המשתנות. הרעיון של יניב מאפשר סבסוד צולב בין הוצאות משתנות (למשל אם יצאתי יותר החודש וקניתי פחות בגדים - זה עדיין מספיק טוב לי) אך לא מאפשר סבסוד צולב בין הוצאות משתנות לקבועות (למשל אם יצאתי יותר אין לי כסף לשלם שכירות) - וזה החלק החשוב. ניהול שכזה הוא הרבה הרבה יותר פשוט וצריך רק שני "מיכלי כסף" אך במידה ופרצנו את התקציב הניהול הזה יצריך יותר עבודה לגלות למה וכמה.

עד לכאן להפעם. אני מקווה שהעליתי לפחות זיק של רעיון ושכתוצאה מכך תהיו עשירים יותר בעתיד.

נשתמע בפעם הבאה!
אסף
© כל הזכויות שמורות 2014, אוליאל דרייפוס נתן השקעות הון בע"מ ועדן ניהול שותפויות בע"מ.
ניתן לראות גליונות קודמים בארכיון שלנו.
Email Marketing Powered by Mailchimp